¿Por qué los bancos cierran o congelan cuentas de negocios de comercio internacional?

Los bancos cierran o congelan cuentas de comercio internacional sobre todo porque la actividad parece difícil de explicar: pagos internacionales grandes o irregulares, terceros que pagan por usted o documentos que no coinciden con lo que contó. Puede reducir las probabilidades manteniendo sus registros en orden, haciendo que la actividad de su cuenta coincida con lo que le dijo al banco y respondiendo rápido a las solicitudes de revisión. Nada elimina el riesgo por completo.

Por qué los negocios de comercio internacional reciben más atención

Los bancos tienen que vigilar el riesgo de lavado de dinero y de sanciones. Los negocios de importación y mayoreo envían y reciben pagos entre países, tratan con muchas contrapartes y a veces operan en países que los bancos consideran de mayor riesgo. Eso hace que su actividad sea más difícil de verificar que la de una tienda local. Algunos bancos deciden que el trabajo de revisión no vale la pena y abandonan la categoría. Los reguladores han criticado los cierres masivos. En una declaración de 2014 sobre negocios de servicios monetarios, FinCEN dijo que no respalda la terminación generalizada de cuentas sin considerar el riesgo y la capacidad del banco para manejarlo.

Detonantes comunes

• Actividad que no coincide con su perfil. Un mes tiene varias veces el volumen que le dijo al banco que esperara, sin explicación.
• Pagos de terceros o a terceros. Un amigo del comprador o una empresa comercializadora que nunca mencionó envía el dinero.
• Entra rápido, sale rápido. El dinero llega y sale casi de inmediato, lo que puede parecer actividad de paso.
• Transferencias en cifras redondas o fraccionadas que parecen diseñadas para quedar por debajo de un umbral.
• Países o industrias de mayor riesgo, sobre todo cuando no se le avisó al banco.
• Documentación faltante. No puede presentar una factura, un contrato o un registro de envío cuando se lo piden.
• Actividad nueva sin aviso, como empezar a recibir pagos en stablecoins sin avisar a su entidad financiera.

Un congelamiento normalmente significa que el banco está revisando algo y quiere documentos. Un cierre significa que decidió no mantener la relación.

Por qué puede que no le den una razón clara

Los bancos que presentan un reporte de actividad sospechosa tienen prohibido revelarlo, o revelar cualquier cosa que delate su existencia (vea 31 CFR 1020.320). Por eso una carta de cierre puede decir muy poco. No suponga que la redacción vaga significa algo específico. Pregunte con cortesía qué puede aportar y guarde sus propios registros.

Cómo reducir el riesgo

1. Describa el negocio con precisión al abrir la cuenta, incluyendo qué vende, dónde compra y quién le paga.
2. Mantenga la actividad coherente con lo que dijo. Si su negocio crece o cambia, avise a la entidad antes de que se mueva el dinero.
3. Lleve un expediente por embarque: orden de compra, factura del proveedor, confirmación de pago, y registros de envío y de aduana.
4. Pague a los proveedores desde la cuenta a nombre de su empresa, y haga que sus clientes le paguen directamente y no a través de terceros.
5. Responda a las solicitudes de revisión de forma rápida y completa. Las respuestas lentas alargan los congelamientos.
6. No fraccione pagos para evitar umbrales.
7. Tenga una segunda cuenta. Si una entidad le congela la cuenta, aún puede pagar a sus proveedores.
8. Revise antes las listas de restricciones. Las entidades publican qué negocios no pueden atender.

Cómo aborda Shield a los negocios de comercio internacional

Shield se creó para importadores, exportadores y mayoristas. La apertura de una cuenta está sujeta a una revisión de cumplimiento y a una evaluación de elegibilidad, y cada pago entrante y saliente se revisa contra listas de sanciones y de riesgo antes de procesarse. Shield publica una lista de negocios restringidos que muestra lo que no puede atender. Aun así hay revisiones, y la aprobación nunca está garantizada, así que mantenga sus registros en orden de todos modos. Los dueños pueden vivir fuera de EE. UU., con una empresa estadounidense.

Preguntas frecuentes

¿Puede un banco cerrar mi cuenta sin avisar? Los contratos de cuenta a menudo lo permiten. Lea el suyo para ver los plazos de aviso.

¿Qué debo hacer primero si mi cuenta está congelada? Pregunte qué documentos necesita el banco, envíelos completos y guarde un registro escrito de cada intercambio.

¿Un cierre significa que hice algo mal? No necesariamente. Los cierres pueden deberse al apetito de riesgo de un banco por una categoría y no a su conducta.

Siguiente paso

Para ver cómo trabaja Shield con negocios de comercio internacional, visite las cuentas bancarias de Shield.